С 11 марта международные платежные системы Visa и Mastercard приостановили работу в России — это отрезало пользователей от сделок за рубежом. Мы выяснили, как легче всего завести карту в иностранном банке
Shutterstock
Финансовый консультант Наталья Смирнова сообщила, что для открытия счета и карты наиболее популярны среди россиян Казахстан, Узбекистан, Азербайджан, Сербия, Грузия и Турция. Сложности возникают, когда сделать это необходимо без личного визита в страну или всего за несколько дней.
Важно учитывать ряд валютных ограничений. Помимо того что с 11 марта выпущенные в России карты Visa и Mastercard недействительны за рубежом, снять иностранную валюту можно только с вкладов, которые были открыты до 9 марта 2022 года, в размере не более $10 тыс. Столько же можно взять с собой наличными при выезде за границу на каждого члена семьи.
Также вы можете расплачиваться картой «Мир» и снимать с нее наличные в валюте страны вашей поездки там, где принимается карта «Мир». Это Турция, Вьетнам, Армения, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан и Узбекистан.
Как открыть карту в Казахстане дистанционно
Чтобы получить карту банка Казахстана, потребуется пройти несколько этапов. В посольстве страны в России можно подать заявление на выпуск ИИН (аналог российского ИНН).
«Индивидуальный идентификационный номер (ИИН) представляет собой уникальную комбинацию из 12 цифр, генерируется для физического лица при первичной регистрации в информационно-производственной системе изготовления документов. Он выдается как резидентам, так и нерезидентам, это занимает два-три рабочих дня», — сообщил финансовый консультант Игорь Файнман.
Другой вариант — для получения ИИН иностранцам нужно обратиться с заявлением через онлайн-портал egov.kz, для удаленной подачи заявки нужно иметь электронную цифровую подпись (ЭЦП) либо зарегистрировать свой номер телефона в базе мобильных граждан.
База мобильных граждан — база, в которой собираются и хранятся персональные данные пользователя услуг eGov. Индивидуальный идентификационный номер (ИИН) гражданина связан с номером телефона, внесенным в базу.
ЭЦП в Казахстане выдают при наличии ИИН, поэтому онлайн зарегистрировать иностранца может только обладатель казахстанского ИИН по доверенности. Иностранцу нужно нотариально оформить доверенность на обладателя ИИН и ЭЦП, который сможет подать за него заявку на сайте egov.kz и приложить скан доверенности либо посетить Центр обслуживания населения (ЦОН).
В Казахстане ключи ЭЦП, которые удостоверяют принадлежность подписи владельцу, можно получить удаленно, без посещения ЦОН, в том числе доверенному лицу. Для этого потребуются:
- оригинал действующего удостоверения личности (документ удостоверяющий личность с фотографией выданный в Республике Казахстан) или паспорт гражданина РК;
- сотовый телефон с возможностью получения входящих СМС-сообщений;
- персональный компьютер с веб-камерой;
- программное обеспечение NCALayer, необходимое для дальнейшей установки и использования ЭЦП.
Когда будет готова ЭЦП, можно подавать заявку в банк. Проблемой может стать отказ банков открывать счет на российскую сим-карту. Кроме того, самостоятельно получить карту банка Казахстана онлайн не получится, однако это можно сделать дистанционно по доверенности.
В Halyk Bank редактору «РБК Инвестиций» пояснили, что открыть карту возможно только с помощью лица, доверенность на которое оформлена по требованиям законодательства Казахстана. В службе поддержки Altyn Bank предупредили, что открывать счета и карты на данный момент могут только резиденты.
В Forte Bank «РБК Инвестициям» сообщили, что открыть счет онлайн не получится: «Открытия карты и счетов в банке Forte Bank для нерезидентов РК осуществляется только через отделение банка с присутствием самого держателя счета. К сожалению, открытие счета, карты, депозита или же другого продукта онлайн недоступно».
При личном присутствии счета для россиян открывают практически все крупные банки Казахстана, указала независимый финансовый советник Анастасия Тарасова:
- Halyk Bank (он же Народный банк)
- Kaspi Bank
- «Отбасы банк»
- Altyn Bank
- Jusan Bank
- Банк Китая в Казахстане
- Банк «ЦентрКредит».
Shutterstock
Карту можно открыть в Кыргызстане
Некоторые банки страны предлагают клиентам помощь в оформлении карты за рубежом, но однодневный визит в Кыргызстан все же потребуется.
Так, в службе поддержки Коммерческого банка Кыргызстана «РБК Инвестициям» сообщили, что банк готов оформить карту Visa за три-четыре часа, с собой необходимо иметь только паспорт и загранпаспорт, копии документов нужно будет передать на проверку представительству банка в России. Помимо расходов на билеты, придется заплатить ₽500 за услуги представительства.
«Вы определяете дату поездки и прилетаете в Бишкек. Там есть выделенная группа сотрудников центрального офиса, они уже по списку будут знать, что вы через бэкофис оформились.
Вы оформляете договоры, получаете карту и после обеда на следующий день вечерним рейсом возвращаетесь.
Можно будет день в день выпустить, есть срочное изготовление, которое займет три-четыре часа», — объяснили в службе поддержки.
Ранее «Коммерсантъ» сообщал, что российское представительство Коммерческого банка Кыргызстана готово выдавать гражданам России работающие за рубежом карты Visa без выезда за пределы России. Представитель КТК опроверг сообщение и объяснил, что эта услуга доступна только для граждан Кыргызстана в России.
Представительства иностранных банков в России, как правило, не позволяют открывать карты международных платежных систем.
По данным ЦБ на 6 мая 2022 года, в России действовали представительства 36 иностранных банков, из которых к странам ближнего зарубежья относятся Арма-банк (Абхазия), Юнибанк (Армения), Нурбанк (Казахстан), а также Коммерческий банк Кыргызстана.
«РБК Инвестиции
» не смогли связаться с представительствами Арма-банка и Юнибанка. Как сообщили в Нурбанке, открыть карту или счет через представительство не получится, потребуется личный визит или помощь доверенного лица в Казахстане.
Shutterstock
Карточный туризм в Узбекистан
Российский туроператор «Веди Групп» предлагает россиянам тур в Ташкент «За VISA в Узбекистан», во время путешествия туристы могут открыть счет в банке и оформить долларовую карту Visa или Mastercard.
Продолжительность составляет от двух ночей, стоимость при бронировании с 16 марта по 16 мая туров на период с 3 апреля по 23 октября составляет ₽23 тыс на человека. Фирма обещает предоставить представителя при посещении банка, предварительную подготовку документов.
На сайте оператора указано, что время открытия карты составляет один час, на выбор предлагаются банк «Ипак Йули» и Kapital Bank.
Для оформления нужны заграничный паспорт (копия), регистрация по месту пребывания в отеле Узбекистана (для открытия счета) и заявление — при первоначальной подаче документов. Также потребуется оригинал паспорта при визите в банк для получения карты.
Узбекская сим-карта выдается клиентам по прилете в Ташкент, к этому номеру телефона будет привязан мобильный банк. Карта выпускается сроком на три года с возможностью перевыпуска и продления.
Пополнять эти карты в России на данный момент можно через платежную систему «Золотая корона».
Оператор «Русский Экспресс» предоставляет аналогичную услугу. Тур в Ташкент длительностью три-четыре ночи позволяет оформить карты в банке Kapital Bank, «Ориент Финанс» или «Ипак Йули».
Возможно открыть карту Visa в долларах и Mastercard в евро, а также получить карту китайской платежной системы Union Pay. Карта выпускается сроком на три года с возможностью перевыпуска и продления.
Предложение действительно только для физических лиц.
С помощью представителя туроператора клиенты получают временную регистрацию в Узбекистане по месту пребывания, оформляют местную сим-карту с подключенным роумингом. К ней привязывается мобильное приложение банка, которое есть у любого из перечисленных банков; оно доступно на русском, английском и узбекском языках.
Карты Visa и Mastercard можно оформить в банке и получить на руки в течение одного — четырех часов.
Оформление карты Union Pay займет минимум два рабочих дня, необходимо сначала получить ПИНФЛ (персональный идентификационный номер физического лица, аналог СНИЛС). Срок оформления ПИНФЛ — до 12 часов.
Его выдают в отделе миграции и оформления гражданства органов внутренних дел (ОМиОГ) по месту временной регистрации.
Кроме того, необходимо заложить время на приобретение узбекистанской сим-карты, к которой будет привязана банковская карта, а также на подготовку документов и пополнение счета после получения карты, предупреждает туроператор.
Помимо валютной карты оформляется также карта Uzcard в национальной узбекской валюте, она нужна для перевода рублей с российских карт, покупки валюты и ее зачисления на карты Visa и Mastercard.
Пополнить карту с территории Узбекистана можно наличными в отделениях банка. С территории России — через систему SWIFT-переводов или в отделении любого российского банка, не отключенного от SWIFT. Также можно пополнить карту через перевод в российских рублях на рублевый счет в узбекском банке. Удаленно пополнить карту валютой через систему Сбербанк Онлайн невозможно.
Получать средства на личный валютный счет в Узбекистане с юридического иностранного счета невозможно. Получение средств на счет или карту в Узбекистане возможно только с личных счетов.
Переводить средства с валютных карт из Узбекистана в Россию можно:
- в иностранной валюте через систему SWIFT;
- в российских рублях с рублевого счета на рублевый счет;
- в российских рублях через комбинацию Uzcard — Сбербанк Онлайн.
Для оформления карты нужны:
- заграничный паспорт и его копия;
- регистрация по месту пребывания в Узбекистане (оформляется туроператором);
- заявление.
При визите в банк нужен оригинал загранпаспорта для получения карты. Карта привязывается к номеру телефона узбекистанской сим-карты. Для подключения сим-карты потребуется оригинал загранпаспорта и карточка регистрации по месту пребывания.
Для открытия дополнительного рублевого счета, а также для оформления карты Union Pay нужно заранее оформить ПИНФЛ. Для оформления карт Visa и Mastercard без открытия дополнительных счетов ПИНФЛ не требуется.
У карт Visa неснижаемый остаток — от $5 до $200 в зависимости от категории, у карт Mastercard — от €10 до €20 также в зависимости от категории.
Shutterstock
Как открыть иностранную карту
Запрета на открытие счетов и карт в Европе для граждан России формально нет, но на фоне спецоперации на территории Украины информацию об ограничениях стоит уточнять в каждом конкретном банке.
На то чтобы открыть иностранную карту, может потребоваться до нескольких недель в зависимости от банка и страны: перечень необходимо уточнять в каждом конкретном случае. Стоит взять с собой оригиналы и заверенные копии таких документов, как:
- паспорт гражданина России;
- загранпаспорт;
- местный ИНН;
- справка ФНС о доходах за 6–12 месяцев;
- отчет по движению средств на счете;
- справка о составе семьи;
- справка об отсутствии судимостей;
- регистрация по месту пребывания или адрес временного пребывания.
Кредитные организации, в которых вы оформляете карту, также могут потребовать рекомендации российского банка и работодателя о добросовестности исполнения вами своих обязанностей, копии оплаченных квитанций ЖКХ, вид на жительство, договор об аренде недвижимости в стране и прочие дополнительные документы. Также часто требуется местная сим-карта.
Зарубежные банки предъявляют различные требования к размеру неснижаемого остатка на депозите для открытия карты. Например, в банковских структурах, находящихся в офшорах, Китае и странах Балтии минимальная сумма вклада составляет от $100–200, но чаще банки требуют иметь на счету сумму, эквивалентную около $50 тыс.
Как платить налоги
Открывать счета в иностранных банках не могут только госслужащие и их несовершеннолетние дети, согласно российскому законодательству.
Однако при открытии счета в иностранном банке необходимо сообщить об этом российской ИФНС, так же как и о закрытии счета либо изменении реквизитов. Сделать это надо в течение 30 дней.
Однако если вы проведете за границей больше 183 дней в течение календарного года, можно не подавать сведения налоговой службе.
Сведения надо представить в налоговую инспекцию по месту жительства или временной регистрации, при отсутствии регистрации можно отправить информацию в ИФНС по месту расположения недвижимости.
Сообщить сведения проще всего онлайн через форму в личном кабинете налогоплательщика, также это возможно по почте, лично или через представителя, которому вы дадите нотариальную доверенность с полномочиями уведомлять налоговую о заграничных счетах.
Таким же образом придется ежегодно не позднее 1 июня следующего года предоставлять отчет о движении денег по счету, чтобы уведомлять ИФНС о количестве денег на ваших счетах в каждой валюте.
Важно помнить, что с 1 марта валютным резидентам нельзя зачислять иностранную валюту на свои счета и вклады в банках за пределами России со своих российских счетов. Оплату от работодателя получать на зарубежный счет по-прежнему можно.
Также временно действуют ограничения на переводы без открытия банковского счета и валютные переводы физлиц-резидентов за рубеж.
Иностранные банки в России не помогут
Важно помнить, что российские отделения иностранных банков не помогут обойти ограничения, поскольку зарубежные кредитные организации могут действовать в России только через дочерний российский банк. То есть формально это российская компания с участием иностранной кредитной организации.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» не позволяет иностранным кредитным организациям открывать представительства и филиалы на территории России. Например, российский Райффайзенбанк является «дочкой» австрийского RBI (Raiffeisen Bank International), аналогичная ситуация с группами Societe Generale (дочерние Росбанк и РН-Банк), Unicredit и Citi.
Узнайте о возможностях нашего Каталога в телеграм-канале «РБК Инвестиций»
Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее
Эквадор запускает «государственный биткоин»
Эквадор может стать первым государством в мире, которое введет в официальное обращение виртуальные деньги. Закон о создании такой валюты, которая будет использоваться параллельно с долларом, ожидает подписания президентом Эквадора Рафаэлем Корреа. Запустить ее планируется в октябре.
Президент южноамериканского государства Эквадор Рафаэль Корреа (Rafael Correa) готовится подписать закон о национальной виртуальной валюте, создаваемой для внутренних расчетов. Две недели назад соответствующий законопроект, предложенный Корреа, был одобрен конгрессом, сообщает Bloomberg.
Агентство Bloomberg называет эквадорскую виртуальную валюту «подобной биткоину», но не приводит никаких технических подробностей о способах ее эмиссии. Агентство отмечает, что в случае принятия закона Эквадор станет первым государством в мире с виртуальной валютой. Запустить валюту власти планируют в октябре 2014 г.
Сейчас собственной валюты у Эквадора нет. С 2000 г. в качестве платежного средства в государстве используется доллар США.
Предполагается, что виртуальная валюта (пока у нее нет имени) поможет правительству справиться с дефицитом долларов США, которые используются Эквадором как для внутренних расчетов, так для оплаты внешних долгов.
Регулированием новых денежных средств будет заниматься специальный орган. Предполагается, что этим органом станет существующий валютно-финансовый комитет Эквадора. Валюта будет обеспечена «ликвидными активами», но что это будут за активы — не сообщается. Скорее всего, речь идет о том же долларе или иностранной валюте, предполагает ZDNet.
Президент Эквадора Рафаэль Корреа готовится подписать закон о национальной виртуальной валюте
Самой популярной в мире виртуальной валютой сейчас является биткоин. По данным BlockChain, текущая рыночная капитализация этой системы составляет примерно $7,6 млрд.
Сообщество пользователей биткоина в Эквадоре, узнав о том, что государство планирует создать криптовалюту с регулирующим органом, обратилось к нему с открытым письмом.
В нем говорится, что создаваемая система будет лишена преимуществ виртуальной валюты: децентрализованности и анонимности.
Примечательно, что 23 июля 2014 г. правительство Эквадора официально запретила биткоин, как и все его аналоги. Это стало началом реформы финансовой системы.
Другие государства ранее высказали резко негативное отношение к виртуальной валюте. Большинство экспертов считает, что нерегулируемая государством и необеспеченная валюта не имеет право на существование. В то же время некоторые из оппонентов уверены, что Bitcoin является лишь пробным вариантом нового вида денег.
Интерес к виртуальной валюте проявил не только президент Эквадора, но и чиновники государства с одной из крупнейших экономик в мире.
На днях министр финансов Великобритании Джордж Осборн (George Osborne) заявил, что они намерены изучить потенциал Bitcon, включая оценку связанных с использованием этой системы рисков. До конца 2014 г.
правительство собирается подготовить документ о том, какую роль криптовалюта может сыграть в развитии финансового сектора.
Сергей Попсулин, CNews
Эквадор: первая страна с государственной цифровой валютой
В 2000 году, в силу ряда причин, Эквадор отказался от собственной валюты, и перешел на американские доллары. 15 лет спустя Эквадор возрождает собственную монетарную систему, только ни металлических монет, ни бумажных купюр не предвидится — все будет в цифре.
Называется новая система Sistema de Dinero Electrónico (электронная денежная система), впервые государство представило ее в декабре, позволяя квалифицированным пользователям (небольшому количеству человек) завести аккаунты в системе, и работать с цифровой валютой, как с обычными деньгами. Теперь Эквадор, население которого составляет 16 миллионов человек, является первой страной с государственной цифровой валютой и соответствующей платежной системой.
В других странах, например, Швеции, также используются цифровые деньги, но в Эквадоре все это поддерживается на уровне государства. При этом правительство страны утверждает, что Sistema de Dinero Electrónico предназначена для поддержки долларовой монетарной системы (цифровая валюта жестко привязана к доллару), а не для замещения доллара.
«Электронные деньги созданы для того, чтобы работать и поддерживать монетарную долларовую систему», — комментирует ситуацию Диего Мартинез, экономист и высокопоставленный виновник. Также Мартинез сообщил, что по законам Эквадора экономические транзакции проводятся в долларах США.
По словам чиновника, электронные деньги помогут экономить средства государству: дело в том, что Эквадор ежегодно тратит около 3 миллионов долларов США на проведение процесса замены старых купюр на новые доллары. Вероятно, электронная валюта будет способствовать меньшему износу бумажных купюр, при условии, что жители будут активно использовать электронную систему.
Тем не менее, многие специалисты уверены в том, что новая система направлена на дедолларизацию экономики Эквадора. В частности, такого мнения придерживается профессор экономики из Университета Джорджа Мейсона Лоуренс Вайт.
В то время, как власти Эквадора ничего не говорят об уходе от доллара, это может подразумеваться, поскольку долларовая система себя не вполне оправдала. И новая цифровая валюта позволяет центробанку Эквадора быстро провести выпуск новых денег, не привязанных к доллару США.
Тем не менее, власти страны уже несколько раз отрицали существование подобных планов.
В принципе, долларовая система все же помогла стране справиться с инфляцией (ее уровень очень низкий) и обеспечить низкую процентную ставку. Так что переход на новую валюту может негативно сказаться на экономике страны, приведя к ее краху. Сейчас ежемесячная инфляция в Эквадоре составляет 3,67%, что значительно ниже, чем в соседних Мексике, Чили, Коста-Рике и Боливии.
Вайт также считает, что выгода использования цифровой валюты, если государство будет монополистом на этом рынке, слишком неочевидна.
Тем не менее, внедрение цифровой системы платежей идет довольно быстрыми темпами.
На этой неделе правительство Эквадора заявило о подписании договора с крупной таксомоторной компанией, которая обязалась принимать электронные деньги.
Руководитель таксомоторной компании уже заявил, что считает цифровую систему отличным решением, поскольку водителям не придется беспокоиться о большом количестве наличных денег.
Запуск второй фазы проекта, когда пользователи системы смогут выбирать сервисы и компании, платежи которым будут проводиться в цифровом формате, будет проведен в середине февраля.
Третья фаза внедрения электронной денежной системы будет запущена во второй половине года, и ее цель — обеспечить возможность пользователям системы проводить мобильные платежи.
Правительство надеется на то, что в 2015 году системой будет пользоваться уже полмиллиона человек.
По мнению некоторых специалистов, эти надежды вполне реальны — скорее всего, все больше человек будет переходить на новую систему платежей.
Не путать с Bitcoin
Стоит отметить, что еще в июле прошлого года Эквадор запретил как Bitcoin, так и другие децентрализованные платежные системы и валюты.
Это было сделано для того, чтобы конкуренции у государственной системы не было. Сама цифровая валюта Эквадора очень отличается от криптовалют.
Отличие в том, что государство будет контролировать систему, это раз, и новая валюта будет привязана к доллару, это два.
По факту, система Эквадора похожа на M-Pesa, сервис мобильных платежей от Vodafone. Во всяком случае, так считают некоторые специалисты, включая редактора СМИ CoinDesk.
Руководство центробанка страны заявило, что работа с цифровой валютой не требует обязательного подключения к Сети. Кроме того, цифровые деньги в любой момент времени могут быть заменены на реальные доллары.
По мнению банкиров, электронная валюта упростит жизнь обычных людей в Эквадоре, поскольку только у 40% населения есть собственный банковский счет. А телефоны здесь есть практически у каждого жителя.
На данный момент правительство подписало несколько соглашений с крупными операторами мобильной связи Южной Америки.
marks
Источник
Первые в мире электронные деньги ЦБ пришли – и ушли: Эквадор, 2014-2018
Источник: ALT-M.ORG
Ларри Вайт (Larry White)
В 2014 г. правительство Эквадора, при тогдашнем президенте Рафаэле Корреа (Rafael Correa), с большой помпой анонсировало, что Центральный банк Эквадора (BCE) вскоре начнет выпускать электронные деньги (dinero electrónico, или DE). Пользователи смогут открывать счета в центральном банке и выполнять переводы с помощью мобильного приложения.
Соответствующий закон был принят в сентябре, и согласно ему, пользователи должны были получить возможность открывать счета начиная с декабря, а расходовать деньги со счетов – с февраля 2015 г.
Заголовок на сайте CNBC объявлял: «Эквадор становится первой страной, выпускающей собственные цифровые деньги» (Ecuador becomes the first country to roll out its own digital cash).
Последующая судьба проекта электронных денег получила в американской прессе меньше внимания. Меньше чем через три года после открытия система теперь закрывается. В декабре 2017 г.
Национальная ассамблея Эквадора, по настоянию президента Ленина Морено (Lenin Moreno), ставленника Корреа, вступившего в должность в том же году, приняла закон, отменяющий электронную денежную систему центрального банка.
Закон в то же время открывает рынок для мобильных платежных альтернатив от частных коммерческих банков и сберегательных институтов страны. Как описано ниже, государственная система не смогла привлечь существенное число пользователей или объем платежей.
Владельцы счетов теперь до конца марта 2018 г. должны снять свои средства. Полная деактивация запланирована на середину апреля.
Замена государственной монополии на мобильные деньги открытой конкуренцией – важная победа для эквадорского народа.
Весь эпизод имеет международное значение, так как он преподает нам урок об ограничениях способности центрального банка запускать новые формы денег, когда публика предпочитает устоявшиеся формы.
Данный урок поучительно контрастирует с «аргументами в пользу электронных денег центрального банка», выдвинутыми недавно Александром Беренценом (Aleksander Berentsen) и Фабианом Шэром (Fabian Schär) на страницах Review Федерального резервного банка Сент-Луиса.
Рождение проекта
Данный эпизод имеет важную предысторию: Эквадор в 1999 г. пережил гиперинфляцию национальной валюты сукре, что заставило население долларизировать свои платежи и финансы. В январе 2000 г.
правительство, подчиняясь мнению общественности, анонсировало официальную долларизацию с фиксацией паритета сукре к доллару и выводом сукре из обращения к сентябрю. (См.
мой старый пост о долларизированной системе Эквадора здесь).
Проект электронных денег родился с законом 2014 г., предоставившим государству монополию над электронными деньгами.
Только центральный банк мог выпускать электронные доллары, и только государственная сотовая компания CNT могла предоставлять услуги мобильных платежей.
Закон запрещал частным сотовым компаниям и финансовым институтам предоставлять конкурентные системы. Закон также запрещал криптовалюты.
Поскольку президент Корреа (в должности 2007-2017) часто жаловался на дисциплину, возложенную на его правительство долларизацией, наблюдатели задавались вопросом, является ли электронная денежная система всего лишь способом получить прибыль с монополии, или же это первый шаг к дедолларизации.
Чтобы умерить опасения насчет того, что электронные деньги станут принудительно навязанной валютой, за которой последует дедолларизация, закон объявлял, что использование электронных денег будет добровольным, и что даже госслужащие и государственные подрядчики не будут обязаны принимать электронные платежи от государства.
(Конечно, все знали, что ассамблея может позже пересмотреть это положение закона).
Правительство с большим оптимизмом ожидало, что система скоро станет популярной. Ведущая газета El Comercio на Рождество 2014 г. писала: «Фаусто Вильявисенсио (Fausto Villavicencio), ответственный за новый эквадорский платежный механизм, сказал, что власти ожидают, что в 2015 г.
электронные деньги будут использовать 500,000 человек» [1]. Реальное количество открытых в 2015 г. счетов составило меньше 5000. В начале 2016 г.
экономист Диего Грихальва (Diego Grijalva) из Universidad San Francisco de Quito (USFQ), ссылаясь на балансовый отчет центрального банка, отметил: «Эквадорская электронная денежная система уже запущена, но ее будущее неопределенно.
В частности, финансовые институты не обязаны ее использовать, и ее использование (меньше $800,000 на январь 2016 г.) соответствует менее чем 0.003% денежных обязательств эквадорской финансовой системы».
Провал в достижении популярности
Следовало скептически относиться к заявленному обоснованию электронного денежного проекта центрального банка – помочь тем, у кого нет банковского счета.
Когда меня пригласили высказаться по поводу режима долларизации в ноябре 2014 г.
(доклад на английском, позже опубликован на испанском) на мероприятиях, организованных USFQ и аналитическим центром IEEP, я добавил ряд критических комментариев к новому проекту:
«Нет причин считать, что национальное правительство сможет управлять мобильной платежной системой эффективнее, чем частные фирмы… Если правительство искренне желает помочь бедным и не имеющим банковских счетов, ему следует позволить частным поставщикам вступить в конкуренцию, что снизит комиссии, которые придется платить бедным и не имеющим банковских счетов».
Эквадорские частные банкиры во время существования проекта приводили похожие доводы. В законе за декабрь 2017 г. правительство признало неправоту. Согласно одному новостному сообщению, «правительство надеется, что с переходом к частной финансовой системе платежные средства смогут достичь большего числа населения, не имеющего банковских счетов».
Я приписывал проекту фискальные мотивы:
«Почему правительство хочет эмитировать мобильные платежные кредиты в качестве монополиста? Вероятно, проект должен стать фискальным средством. Миллион долларов, удерживаемых населением в виде эмитированных правительством кредитов, – это миллион долларов беспроцентного займа населения правительству».
Из того, что теперь правительство закрывает свой сервис, я делаю вывод, что центральному банку не удалось получить прибыль, даже будучи законным монополистом. Объемы были ниже, а издержки – выше, чем ожидалось (см. ниже). У новой администрации не было фискальных причин, чтобы и дальше поддерживать работу системы.
Хотя я не предвидел провал системы в достижении жизнеспособности, я сделал еще одно замечание насчет ее низкой надежности:
«Лично для меня деноминированные в долларах кредитные счета, представляющие собой платежные требования к [ведущим частным мобильным компаниям] Movistar или Claro, более надежны, чем требования к правительству Эквадора. В конце концов, в отличие от правительства, ни одна из этих компаний не объявила дефолт по своим облигациям за последние 12 лет».
Как оказалось, доверие сыграло ключевую роль.
Вопреки тому, что обычно понимают под «электронными деньгами центрального банка, BCE не создавал номинально свободные от риска дефолта счета, деноминированные в собственной национальной бумажной валюте.
Он выпускал платежные требования на американские доллары, которые он мог оказаться не в состоянии или не захотеть выплатить. Правительство при Корреа в 2008 г. объявило дефолт по деноминированным в долларах суверенным облигациям. Хотя гиперинфляция сукре 1999 г.
сопровождалась банковским кризисом, после долларизации коммерческие банки по всем показателям стали стабильными и благоразумно управляемыми.
Следовательно, для осведомленных граждан в 2014-17 гг. было разумно думать, что доллары на счету в эквадорском частном коммерческом банк имеют меньше риска, чем доллары на счету в центральном банке. Частные банки были более мотивированы вести себя благоразумно, чем BCE.
В случае неплатежеспособности частный банк может быть привлечен к суду, чего не скажешь о правительственном центральном банке с его суверенным иммунитетом [2].
Соответствующий закон не определял лимита на объем электронных долларов, которые может создать BCE, и не содержал благоразумных требований к центральному банку держать достаточно активов для их погашения.
Эквадорская общественность понимала риск дефолта или девальвации электронных денежных счетов центрального банка и держалась от них подальше, вопреки оптимистичным прогнозам рекламировавших систему чиновников.
В июне 2016 г.
президент Корреа признал, что у проекта есть критики, но списал их со счетов как всего лишь членов оппозиционной партии и некоторых частных банкиров, недовольных тем, что этим бизнесом занимаются не они.
Как минимум один комментатор печатных СМИ в то время указал на ненадежность BCE. Экономическая обозревательница El Comercio Габриэла Кальдерон де Бурхос (Gabriela Calderónde Burgos) в статье за июнь 2016 г.
четко предсказала, что из-за общественного недоверия система DE не достигнет успеха.
Она отметила, что в отличие частных банкиров, у которых на кону собственное благосостояние, BCE может действовать безответственно, причем к этому его может толкать министерство финансов с его хроническими финансовыми проблемами.
Таким образом, электронные платежные требования к BCE – «валюта, не внушающая доверия», и, как следствие, «DE ждет неудача из-за отсутствия широко использования. Последнее возможно, только если правительство объявит эти деньги curso forzoso [обязательным платежным средством]». Но правительство знает, что такой шаг «приведет к хаосу».
Затем в тот же месяц в статье о «выходках» центрального банка она заметила: «Правительство активизировало кампанию по принуждению людей вкладывать свои доллары в BCE и использовать «электронные деньги». Подозреваю, что кампания не увенчается большим успехом из-за оправданного недоверия к правительству и BCE в плане их способности распоряжаться чужими средствами».
В мае 2017 г. Кальдерон де Бурхос вернулась к теме в статье «Доверяют только доллару». Она писала, что проект эквадорского правительства по выпуску собственной цифровой валюты, деноминированной в американских долларах, «встретился с непреодолимым неудобством: люди не желают добровольно принимать новую валюту.
Именно поэтому нас три года пытались убедить использовать электронные деньги, но их по-прежнему используют лишь немногие».
Американский доллар сам по себе, поскольку эквадорские политики не могут его девальвировать, «порождает намного больше доверия, чем любая альтернатива, способная прийти в голову нашим политикам, даже – и особенно – в период финансового кризиса».
В новостной статье за декабрь 2017 г. приводились ответы простых людей на прямой вопрос о том, почему они не используют электронные деньги BCE. Их ответы подтверждают, что многие считают систему не заслуживающей доверия.
Например: «Одна из причин – недоверие», – говорит Франк Гихарро (Frank Guijarro), владелец шиномонтажной сети.
И: «Я не доверяю счету в центральном банке, поэтому я плачу наличными и иногда дебетовой картой, когда приходится платить на расстоянии», – говорит 26-летняя Катрин Альсивар (Katherine Alcivar).
Президент ассоциации кооперативных сберегательных банков дал похожий ответ в интервью: «Наибольшее доверие есть тогда, когда твои ресурсы находятся в твоем финансовом институте, а не в BCE». Систему BCE преследовали «призраки» дефолта предыдущего правительства. Кроме того, BCE очень мало сделал для того, чтобы способствовать принятию системы владельцами магазинов и других бизнесов: «Каналам приема было уделено недостаточно внимания».
В результате этих недостатков баланс счетов системы достиг всего лишь $11.3 млн, меньше 0.05% узкой денежной массы M1 страны ($24.5 млрд).
Согласно заместителю генерального управляющего электронной денежной системы центрального банка, прежде чем анонс грядущего закрытия иронически поднял средний уровень активности из-за снятия денег, в системе в среднем проходило 1,100 транзакций в день.
За все существование системы общая сумма транзакций составила лишь около $65 млн. Электронные денежные транзакции проводили лишь 7,067 бизнесов.
Хотя в общей сложности было открыто 402,515 счетов, BCE впоследствии обнаружил, что реально лишь 41,966 использовались для приобретения товаров и услуг или совершения платежей. Еще 76,105 использовались только для ввода и вывода денег. Остальные 286,207 открытых счетов (71%) никогда не использовались. (Я не знаю, почему три сообщаемые цифры при сложении не дают нужную сумму).
Уроки провала проекта
Можно провести упрощенный подсчет прибыли эквадорского правительства с монополистического электронного денежного проекта. С 2014 г. по настоящее время эквадорское правительство платило примерно 8% по облигациям, продаваемым на международных рынках. Замена $11.
3 млн 8-процентных облигаций обязательствами центрального банка с нулевой ставкой позволяет в год сэкономить на обслуживании долга менее $1 млн, а точнее $904,000. Согласно отчету о доходах BCE за 2014 г. (последнему из доступных), его «административные издержки» (предположительно зарплаты) составляли примерно $38 млн.
Таким образом, проект оказался бы убыточным при увеличении фонда заработной платы BCE всего на 2.4%, даже если не учитывать расходы на продвижение и поддержку проекта.
Согласно опубликованному эквадорским правительственным учетным ведомством GPR отчету по проекту DE, правительственные расходы на проект составили $7,967,553.78.
Если сравнить эту цифру с оценкой экономии на обслуживании долга, составившей всего $904,000, фискальные убытки очевидны.
Выражаю благодарность Луису Эспинозе Годеду (Luis Espinosa Goded) и Сантьяго Ганготене (Santiago Gangotena) с экономического факультета USFQ за отсылку к отчету GPR и помощь в его прочтении.
Поучительно будет сравнить результаты Эквадора с оптимистичной картиной электронных денег центрального банка, нарисованной Беренценом и Шэром, писавшими:
«Мы убеждены в силе доводов в пользу денег центрального банка в электронной форме и в том, что это будет легко реализовать.
Центральным банкам достаточно разрешить домохозяйствам и фирмам открывать в них счета, что позволит им совершать платежи с помощью электронных денег центрального банка вместо депозитов коммерческих банков.
Как уже объяснялось, главным преимуществом будет удовлетворение электронными деньгами центрального банка потребности населения в виртуальных деньгах без контрагентского риска».
Депозиты BCE, вопреки задуманному ими сценарию, не были свободны от контрагентского риска.
В целом, в здоровой банковской системе контрагентский риск для вкладчиков коммерческого банка должен быть ничтожно малым, очень близким к нулю, так что нулевой риск дефолта центрального банка не обязательно является большим преимуществом.
В тех случаях, когда центральные банки и коммерческие банки одновременно используют банкнотные обязательства (как в случае современной Шотландии и Северной Ирландии), не замечено никакой обеспокоенности публики из-за разницы в рисках.
Случай Эквадора также показывает, что внедрение электронной денежной системы центрального банка – не такая уж простая задача. Для этого недостаточно просто создать вебсайт (федеральное правительство США даже в этом иногда оказывалось некомпетентным) и разрешить домохозяйствам и фирмам открывать счета.
Необходимо предоставить тысячам продавцов удобный аппаратный и программный механизм проведения платежей на месте. Розничные платежи также подразумевают обслуживание потребителей и маркетинг. Нет причин считать, что центральные банки хорошо справляются или будут справляться с коммерческими операциями.
Короче говоря, далеко не ясно, что выгода от создания бюрократами «общедоступной» системы электронных денег превзойдет издержки.
Эквадор наносит новый удар по рынку нефти
Правительство Эквадора приняло решение остановить добычу нефти, если протесты в стране будут продолжаться. В настоящее время нефтедобыча в республике находится на критически низком уровне, а полное ее прекращение намечено через два дня.
Это необходимо будет сделать, если не удастся восстановить логистику на нефтеперерабатывающих предприятиях и скважинах, нарушенную из-за массовых протестов. Как уточнили в министерстве энергетики и горной добычи Эквадора, сейчас отмечается 50%-е снижение производства нефти.
«Из-за актов вандализма, захвата скважин и перекрытия дорог стало невозможно транспортировать сырье и дизельное топливо, которые необходимы для поддержания работы».
В течение последних двух недель объем добытого сырья был меньше расчетного на 1,3 млн баррелей. Причем на долю государственной компании Petroecuador пришлось наиболее сильное падение — 1 061 875 баррелей. Частные компании потеряли 272 223 барреля. Кроме того, сейчас закрыты 1176 скважин, из них 996 принадлежат Petroecuador, а частным компаниям — 180.
Напомним, что с 13 июня в латиноамериканской стране проходят акции протеста против социальной и экономической политики руководства страны.
Изначально это были лишь небольшие манифестации, однако вскоре волна митингов охватила всю республику.
По словам президента Гильермо Лассо, организаторы протестов хотят с помощью насильственных действий совершить переворот в Эквадоре. Парламент обсуждает возможность импичмента.
Отметим, что практически вся экономика Эквадора основана на экспорте нефти и сельскохозяйственных продуктов. Причем на нефть приходит половина доходов Эквадора. Остановка нефтедобычи грозит республике сильнейшим кризисом.
В Европе не верят в план введения ценовых лимитов на нефть из России
Тем временем в Европе озвучивают планы по установлению предельных цен на покупку российской нефти, однако немецкие эксперты начали сомневаться в успехе реализации таких задумок.
Как заявил телеканалу Das Este Александр Сандкамп из Кильского института мировой экономики, план сможет сработать лишь при условии, что будет поддержан всеми «важными» странами-покупателями топлива у России. То есть речь идет о Китае, Индонезии и Индии.
Однако подобное единство мнений едва ли возможно, указывает профессор.
Ему вторит и эксперт по сырьевым товарам швейцарского банка UBS Джованни Стауново, говоря о том, что «Китай и Индия вряд ли будут выполнять такие требования»:
«Возникает вопрос, как США и страны «большой семерки» намерены склонить эти страны присоединиться».
Напомним, что страны «Большой семерки» намерены найти возможность установления предельных цен на нефть из России.
В каких странах криптовалюта является платежным средством?
Недавно Сальвадор сделал биткоин официальной валютой страны. Кто и зачем может последовать этому примеру и почему криптовалюты так любят в Латинской Америке?
В то время как мировые регуляторы активно обсуждают законность виртуальных монет, в некоторых странах они уже стали легальными. Расскажем, в каких государствах цифровые активы стали национальными валютами, какие есть государственные криптовалюты и какие у них перспективы.
Какие страны уже используют криптовалюту
Первым государством, которое решило сделать биткоин законной валютой, стал Сальвадор — эта страна перешла на криптовалюту. Согласно закону, принятому парламентом 9 июня 2021 г.
, граждане латиноамериканской страны смогут использовать BTC для проведения любых операций — от уплаты налогов и погашения долгов до покупки товаров и услуг.
Официально документ вступит в силу 7 сентября, и появится первая государственная криптовалюта.
Как заявил президент Сальвадора Найиб Букеле, узаконивание биткоина — отличное решение для тех, кто не имеет возможности завести счет в банке, а также желающих отправить средства за границу. По сути, теперь BTC — это криптовалюта страны.
«Зачем нам нужен этот закон? Потому что капитализация биткоина во всем мире составляет $600 млрд [по данным на конец июня], и если мы сделаем это, инвесторы и туристы, у которых есть BTC, приедут в страну и принесут пользу сальвадорцам и экономике», — заметил лидер Сальвадора.
Хотя доллар останется расчетной валютой в государстве, по словам Букеле, он предпочитает, чтобы граждане выбирали для расчетов BTC, и биткоин теперь — это государственная криптовалюта. Глава страны добавил, что население будет иметь возможность конвертировать биткоины в доллары в любое время. Кроме того, доллар сохранит за собой статус «базовой валюты» для бухгалтерского учета.
Экономика страны в значительной степени зависит от транснациональных денежных переводов — они составляют около 20% ВВП. Дело в том, что более 2 млн сальвадорцев проживают или работают за пределами родины. Однако они продолжают поддерживать тесные связи с Сальвадором, отправляя домой более $4 млрд ежегодно. Таким образом, государственная криптовалюта должна стать для них отличным решением.
Криптовалюта как государственная валюта
Несмотря на то, что власти Сальвадора уверены в успешности цифрового проекта, правозащитные организации из Центральной Америки уже говорят, что национальная криптовалюта — это не такое однозначное решение.
По их мнению, принятие биткоина в качестве национальной валюты приведет к возникновению проблем у большей части населения. Так, если состоятельные слои еще смогут использовать BTC для расчетов, то менее зажиточные сальвадорцы банально не имеют доступа к цифровым технологиям.
А ведь они необходимы для хранения и использования виртуальных монет.
Правительство поспешило успокоить правозащитников, пообещав «предоставить необходимое обучение и механизмы» для продвижения токенов в массы. Однако еще неясно, как именно власти собираются добиваться своих целей.
К настоящему времени известно, что Сальвадор уже собрал команду из специалистов по BTC, которые помогут ему построить новую финансовую экосистему, в основе которой будет лежать национальная криптовалюта.
Кроме того, Букеле заявил, что каждый житель страны, который заведет счет в национальном биткоин-кошельке Chivo, получит $30 в биткоинах.
Так правительство намерено продвинуть использование криптовалюты в экономике и привлечь население к Chivo.
Также, по заверениям Букеле, страна планирует бросить в ближайшем времени все усилия на обеспечение дешевой электроэнергии для добычи полезных ископаемых и в дальнейшем — майнинга криптовалют. Пока же Сальвадор даже не входит в топ-10 государств по добыче цифровых валют, по данным Кембриджского университета.
Кто на очереди?
Вдохновившись примером Сальвадора, узаконить биткоин теперь хочет еще одно латиноамериканское государство — Парагвай. Местный законодатель Карлитос Рейала пообещал разработать проект, благодаря которому страна должна стать криптовалютным хабом для инвесторов со всего мира.
Впрочем, еще неизвестно, получит ли проект одобрение. Идея Рейала не раз подвергалась критике, и в конце июня парламентарию даже пришлось частично откреститься от нее. Он заявил, что не предлагал признавать биткоин национальной валютой, а лишь рекомендовал создать раздел законодательства, который сделает Парагвай дружественной к цифровым валютам страной.
Так, 15 июля депутат внес на рассмотрение парламента законопроект, который включает требование о декларировании BTC в Управлении государственного налогообложения Парагвая.
В документе также содержатся правила для работы криптовалютных бирж, в частности, требование подтверждения личности для клиентов.
Судьба законопроекта пока туманна, но, по словам Рейала, это «большой шаг» для будущего виртуальных валют.
Не исключает возможность легализации биткоина и Панама. По утверждению местного парламентария Габриэла Силвы, сейчас самое время обратить внимание на BTC. С его помощью страна станет центром для развития бизнеса и технологий. Свой криптовалютный законопроект депутат обещал представить позднее — после окончания консультаций со всеми заинтересованными сторонами.
Еще три страны: Мексика, Бразилия и Аргентина — в настоящий момент взвешивают «за» и «против» принятия криптовалют в качестве национальных валют.
Государственная криптовалюта: основные риски
Тем временем на страже безопасности платежей в криптовалютах стоит Международный валютный фонд (МВФ), который утверждает, что криптовалюта как официальная валюта — далеко не всегда хороший выбор.
Так, 27 июля МВФ предостерег страны, желающие узаконить виртуальные валюты, от принятия такого решения. По мнению представителей организации, в них таятся одновременно перспективы и опасности.
МВФ не назвал конкретных государств, но известно, что многие страны изучают различные варианты внедрения цифровых валют.
Так, Европейский центральный банк (ЕЦБ) не планирует полностью легализовать криптовалюты, но собирается выпустить цифровой евро — суверенную валюту в дополнение к наличным деньгам. Она будет поддерживать виртуальные платежи, но не станет заменой традиционной европейской валюте.
«Некоторые страны могут соблазниться коротким путем: принять криптоактивы в качестве национальной валюты. Многие из них действительно безопасны, легкодоступны и дешевы для совершения операций. Однако мы считаем, что в большинстве случаев риски и затраты перевешивают потенциальные выгоды», — говорится в заявлении МВФ.
Главное беспокойство вызывает то, что стоимость криптовалют, в том числе BTC, может быть «чрезвычайно волатильной». Например, в апреле она достигла пика в $65 000, но сразу после этого рухнула почти наполовину. Поэтому, полагают в МВФ, «виртуальные валюты вряд ли приживутся в странах со стабильной инфляцией и обменными курсами, а также заслуживающими доверия институтами».
Цифровая валюта центральных банков
Отношение центральных банков мира к цифровым деньгам всего за несколько последних лет прошло путь от неприятия самой идеи до пилотных проектов национальной цифровой валюты (central bank digital currency, CBDC).
Если в 2017 г. интерес к изучению потенциала цифровых денег в той или иной степени проявляли два из каждых трех центральных банков, опрошенных Банком международных расчетов (Bank for International Settlements, BIS), то к началу 2020 г.
в работу над CBDC – от изучения вопроса до реализации пилотного проекта – были вовлечены 80%, или четыре из каждых пяти центральных банков в странах, на совокупную долю которых приходится три четверти мирового населения и 90% глобальной экономики.
К середине 2020 г. как минимум шесть стран проводили эксперименты с цифровой национальной валютой, в том числе Китай, Южная Корея, Швеция, начавшая эту работу одной из первых.
В начале октября о возможном выпуске национальной цифровой валюты и начале экспериментов с цифровым евро объявил Европейский ЦБ, эмитент второй по значимости валюты в мире.
Возможность выпуска цифровой валюты обсуждает еще один влиятельный центробанк мира – Банк Англии, ранее опубликовавший дискуссионный доклад о своих исследованиях CBDC.
ФРС США изучает технологии, позволяющие выпускать цифровой вариант наличных, сообщала в августе член совета управляющих Федрезерва Лаэль Брейнард; над этим работают несколько федеральных резервных банков совместно с экспертным и научным сообществом – например, ФРБ Бостона в партнерстве с MIT, а ФРБ Нью-Йорка – совместно с BIS. Сегодня, 13 октября, доклад о возможностях и перспективах выпуска цифрового рубля для консультаций с экспертами и общественностью представил Банк России.
В большинстве случаев в фокусе интереса центральных банков – розничные CBDC, цифровой аналог наличных денег. Из 46 регуляторов, принявших участие в февральском опросе Central Banking, 70% заявили, что изучают именно розничные CBDC, – хотя более ранние исследования цифровых валют были сосредоточены в основном на инфраструктуре для межбанковских расчетов (см. врез).
Центральные банки эмитируют два вида денег: наличные (доступные всем) и «деньги для банков» – резервные счета коммерческих банков в центральном банке (доступные только банкам). Эти деньги являются обязательствами центрального банка.
Остальные деньги в экономике производит банковский сектор посредством кредита, и безналичные средства граждан и компаний на банковских счетах являются обязательствами коммерческих банков (за исключением сумм, гарантируемых государственными системами страхования вкладов).
Цифровые деньги центрального банка также могут быть двух видов: розничные (retail) – цифровой аналог наличных, доступный широкому кругу пользователей, включая граждан и юридические лица; и оптовые (wholesale) – цифровой аналог «денег для банков», к которым имеют доступ только финансовые организации.
Розничные CBDC можно было бы назвать «резервные счета для всех», объясняет Дирк Нипельт, директор учебного центра Gerzensee Национального банка Швейцарии: их ключевое новшество заключается в расширении доступа к обязательствам центрального банка.
Загрузка...
